Couvert par aucune formule

Maladie héréditaire de la race : pourquoi le remboursement est de zéro

Une maladie héréditaire ou congénitale de la race n'est remboursée par AUCUN contrat du marché français, et cette exclusion vise ses conséquences autant qu'elle. Chez Lovys, la clause NOMME la dysplasie coxo-fémorale, les anomalies de développement du coude et la luxation médiale de la rotule, et elle couvre les frais de DÉPISTAGE de ces pathologies. Autrement dit, le risque pour lequel on assure un labrador ou un teckel est précisément celui que le contrat peut refuser.

Vous seriez remboursé de

Vous paieriez

Une estimation à partir des conditions que vous saisissez. Le remboursement réel dépend des conditions générales, des frais de consultation et des règles par affection. Lisez toujours le contrat avant de souscrire.

Mis à jour le 18 août 2026 4 min de lecture Louise Smith

En bref

Aucun contrat du marché français ne couvre l'héréditaire ou le congénital.
Chez Lovys, la dysplasie, le coude et la rotule sont nommés dans la clause.
Les frais de DÉPISTAGE de ces pathologies sont exclus au même titre.
L'exclusion vise aussi les CONSÉQUENCES de l'anomalie, pas seulement l'anomalie.
C'est le piège numéro un du marché français, et il ne se lit pas sur les cartes d'offres.

Facture courante 2 400 €

Fourchette habituelle 800 € à 3 800 €

Estimation HelloPets : montant des pathologies visées par la clause, principalement la chirurgie orthopédique héréditaire, de 1 300 à 3 800 euros. Il inclut les radiographies de dépistage, relevées de 110 à 200 euros, elles aussi exclues chez Lovys.

Le piège numéro un du marché français

Ce cas rend zéro, et il figure dans ce calculateur pour une raison précise : c’est la mauvaise surprise la plus coûteuse du marché français, et celle qui frappe exactement les propriétaires qui avaient le plus de raisons de s’assurer.

Le raisonnement d’achat naturel est : mon labrador est prédisposé aux problèmes de hanche, donc je l’assure. Le raisonnement contractuel est : cette prédisposition est héréditaire, donc elle est exclue. Les deux se croisent sans se rencontrer, et personne n’en parle avant la signature.

La clause, mot pour mot

Tous les contrats du marché français excluent les anomalies constitutionnelles, congénitales et héréditaires. Ce qui varie, c’est la précision, et la clause de Lovys est la plus détaillée que nous ayons lue. Elle exclut :

la dysplasie coxo-fémorale,
les entropions et les ectropions,
les anomalies de développement de l’articulation du coude, à savoir la non-union du processus anconé, l’ostéochondrose, l’ostéochondrite disséquante, la fragmentation du processus coronoïde médial et l’incongruence articulaire,
les luxations médiales de la rotule,
y compris les frais de dépistage de ces pathologies.

Deux éléments de cette liste méritent d’être soulignés. D’abord les CONSÉQUENCES sont visées, pas seulement l’anomalie : une arthrose secondaire à une dysplasie tombe sous la même clause. Ensuite le DÉPISTAGE est exclu : les radiographies de hanche d’un labrador ne sont pas prises en charge, même normales.

Les races où cette clause décide de tout

| Race | Pathologie héréditaire dominante | Coût si non couverte | |---|---|---| | Labrador, berger allemand, golden, rottweiler | Dysplasie de la hanche | 1 300 à 3 800 € | | Teckel, bouledogue français, basset | Hernie discale | 1 600 à 4 200 € | | Petites races, yorkshire, caniche | Luxation médiale de la rotule | 800 à 2 000 € | | Berger australien, labrador | Anomalies du coude | 1 200 à 3 000 € | | Bouledogue, carlin, boxer | Conformation brachycéphale | variable |

Le tableau de cotisations du marché français signale d’ailleurs ces prédispositions comme pathologies fréquentes : troubles articulaires chez le labrador dès 2 ans, problèmes respiratoires chez le bouledogue français dès 1 an.

Le marché n’est pas homogène, et c’est votre marge de manoeuvre

Il serait faux de conclure qu’aucune dysplasie n’est jamais remboursée en France. Plusieurs contrats la traitent comme une maladie ordinaire, remboursée au taux de la formule une fois passée la carence orthopédique, qui atteint 120 jours chez Dalma et Animal Assur.

Ce qui change d’un contrat à l’autre est la précision de la rédaction. Une clause générale sur les anomalies congénitales laisse une marge d’appréciation à l’assureur au moment du sinistre. La clause de Lovys, qui nomme les pathologies et y ajoute le dépistage, n’en laisse aucune.

C’est pourquoi notre comparatif assurance chien part de cette clause et non du prix, et pourquoi Lovys a bien un bloc d’analyse sur le sous-comparateur chat, où le poids de cette exclusion tombe nettement, mais pas sur le sous-comparateur chien.

Les deux questions à poser par écrit

Une seule page de ce calculateur mérite d’être imprimée avant un rendez-vous, et c’est celle-ci. Posez ces deux questions, et exigez une réponse écrite :

La dysplasie coxo-fémorale et la luxation médiale de la rotule sont-elles traitées comme des maladies ordinaires, ou comme des anomalies constitutionnelles exclues ?
Les frais de dépistage de ces pathologies, radiographies comprises, sont-ils pris en charge ?

Sur une race prédisposée, ces deux réponses valent plus que le taux, le plafond et la franchise réunis.

Questions fréquentes

Pourquoi les maladies héréditaires ne sont-elles jamais remboursées ?

Parce qu'une assurance couvre un risque incertain, et qu'une prédisposition génétique documentée ne l'est pas : elle est présente à la naissance, avant tout contrat. Tous les contrats du marché français excluent donc les anomalies constitutionnelles, congénitales et héréditaires ET LEURS CONSÉQUENCES. Ce dernier point élargit beaucoup la clause : l'arthrose secondaire à une dysplasie est elle aussi une conséquence.

Quelles pathologies sont concrètement visées ?

La clause de Lovys est la plus précise du marché et cite nommément la dysplasie coxo-fémorale, les entropions et ectropions, les anomalies de développement de l'articulation du coude, à savoir la non-union du processus anconé, l'ostéochondrose, l'ostéochondrite disséquante, la fragmentation du processus coronoïde médial et l'incongruence articulaire, ainsi que les luxations médiales de la rotule. Elle ajoute explicitement les frais de dépistage de ces pathologies.

Les radiographies de dépistage sont-elles vraiment exclues ?

Chez Lovys, oui, et c'est la partie la plus surprenante de la clause : elle vise « y compris les frais de dépistage de ces pathologies ». Autrement dit, les radiographies de hanche d'un labrador ne sont pas prises en charge, même avant tout diagnostic et même si elles s'avèrent normales. Ailleurs sur le marché, quand la pathologie est traitée comme une maladie, l'imagerie suit le taux du contrat.

Un contrat peut-il quand même rembourser une dysplasie ?

Oui, et c'est ce qui rend le sujet piégeux : le marché français n'est pas homogène. Plusieurs contrats traitent la dysplasie comme une maladie ordinaire, remboursée au taux de la formule une fois passée la carence orthopédique, qui atteint 120 jours chez Dalma et Animal Assur. Ce qui varie est la PRÉCISION de la clause : une clause générale sur les anomalies congénitales laisse une marge d'appréciation, celle de Lovys n'en laisse aucune.

Comment savoir avant de signer ?

En posant une question précise, par écrit, et en exigeant une réponse écrite : la dysplasie coxo-fémorale et la luxation de la rotule sont-elles traitées comme des maladies ordinaires ou comme des anomalies constitutionnelles exclues ? Les frais de dépistage sont-ils pris en charge ? Aucune page de vente ne répond à ces deux questions, et sur une race prédisposée elles valent plus que le taux, le plafond et la franchise réunis.

Les autres questions de remboursement

Couvert par une formule accidents et maladies standard Dysplasie de la hanche Couvert par une formule accidents et maladies standard Hernie discale opérée Couvert par une formule accidents et maladies standard Rupture du ligament croisé Couvert par aucune formule Une affection préexistante