Traitement du cancer chez le chien et le chat : coût et remboursement en France

Une estimation, et pourquoi nous le disons

Le traitement du cancer ne figure pas dans la table de coûts vétérinaires publiée pour le marché français, qui s’arrête à la chirurgie digestive. La fourchette de 1 200 à 6 000 euros est donc une estimation HelloPets, et non un relevé.

Elle est construite sur deux appuis vérifiables. D’abord le coût cumulé des postes qui composent un protocole : consultation spécialisée, imagerie, biopsie, chirurgie d’exérèse quand elle est possible, puis séances de chimiothérapie et suivi. Ensuite les plafonds annuels réels des contrats français que nous avons lus, de 1 500 à 4 000 euros, qui donnent une idée précise du niveau auquel les assureurs eux-mêmes calibrent ce risque.

Le plafond annuel, et non le taux, décide du remboursement

C’est le calcul le plus utile de cette page. Sur une facture typique de 2 800 euros, voici ce que rendent les contrats du marché français.

| Contrat | Taux | Plafond annuel | Remboursé | Reste à charge | |---|---|---|---|---| | Santévet ou Figo, formule haute | 100 % | 4 000 € | 2 800 € | 0 € | | Figo, taux 90 % | 90 % | 4 000 € | 2 520 € | 280 € | | Lassie, formule Or | 100 % | 3 000 € | 2 800 € | 0 € | | Dalma, taux 100 % | 100 % | 2 500 € | 2 500 € | 300 € | | Bulle Bleue, Bleu Sérénité | 80 % | 2 000 € | 2 000 € | 800 € | | Lovys, Soin parfait | 80 % | 1 500 € | 1 500 € | 1 300 € | | Lovys, Soin essentiel | 60 % | 1 000 € | 1 000 € | 1 800 € |

Lisez les trois dernières lignes ensemble. Sur cette facture, le plafond coupe avant que le taux ne s’applique : un contrat annoncé à 80 pour cent rembourse 1 500 euros, un autre annoncé à 90 pour cent en rembourse 2 520. Le pourcentage affiché en vitrine n’a plus aucun pouvoir explicatif dès que la facture dépasse le plafond.

Le poste qui justifie économiquement un contrat

L’oncologie est, avec la chirurgie orthopédique, l’un des deux postes qui rendent une assurance animale défendable sur le plan financier. La raison est sa distribution : elle ne frappe pas tout le monde, elle frappe surtout après 8 ans, et quand elle frappe elle arrive d’un coup, sur plusieurs milliers d’euros.

C’est exactement le profil de risque qu’une assurance sait couvrir, et que l’épargne mensuelle ne couvre pas. Trente euros par mois pendant six ans font 2 160 euros : cela ne suffit pas à un protocole de 2 800 euros si celui-ci tombe la quatrième année.

Ce qui peut faire tomber le remboursement à zéro

Trois situations, et elles n’ont rien à voir avec le plafond.

Une masse déjà connue avant la souscription, même simplement palpée et notée « à surveiller » par un vétérinaire, est une affection préexistante. Elle est exclue par tous les contrats français, et Lovys retient jusqu’à 24 mois d’antériorité, la fenêtre la plus longue relevée sur ce marché.

Un diagnostic posé pendant le délai de carence maladie, de 30 jours chez Figo à 60 jours chez Animal Assur, est traité comme préexistant et reste exclu pour toute la vie du contrat.

Une formule accident seul, comme la formule Accident uniquement de Figo, ne couvre aucune maladie, donc aucun cancer. C’est le piège numéro un du marché français, et il ne se voit que dans le libellé de la formule.

Ce qu’il faut vérifier avant de signer

Deux chiffres et une clause. Le plafond annuel, qui doit tenir face à 2 800 euros au minimum, ce qui exclut de fait les formules à 1 000 et 1 500 euros. La couverture à vie, sans réduction liée à l’âge, parce que le cancer arrive tard et récidive. Et la date d’échéance de votre contrat, qui détermine si un protocole long consommera un ou deux plafonds annuels.